说到理财时呢，大家都会想到资理财，而在金融市场的人，都知道这么一句话。“你不理财，财不理你。”的确在当今的社会发展趋势中，如果你不会理财，那么你手里的人们币在存款就在一点一点的缩水，为什么这么说呢？看看我们07年我们人民币的存款利息是4.14%，而07年的CPI（消费/物价指数）却是8.3%，居然比存款利息高出4.16%，而08年上半年的CPI是7.9%比年时秒年个 存款利息高出3.76%那么也就是说，07年我们的银行存款在以4.16%的速度缩水，而08年是以3.76%速度在缩水！

　　这一组数据提醒了人们理财的重要性。

　　但是什么是理财呢？怎么样才算是合理的理财规划呢？

　　理财规划呢，实质用科学的方法和特定的程序为自己指定切合实际的，具有可操作新的先进规划消费，指出规划，教育规划，风险管理与保险规划，税收规划，投资规划，退休养老规划和财产分配规划与传承规划。

　　理财规划，是为了使我们不断提高生活品质，最终达到财务安全，自主和自由的目的，而我们今天的重点呢，是在投资规划上.

　　投资规化呢,是根据自身投资理财目标和风险承受能力，为自己制定合理的资产配置方案，构建投资组合，来帮助自己实现理财目标的过程，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。也就是我们平时所说的风险投资。

　　放眼看现在的投资市场，股票，基金，期货，保险，等市场变得火热，不要把鸡蛋放在一个篮子里，这也是多元化投资组合的最佳比喻，我们可以选择多个市场来进行投资理财，而我们怎么样才经受在层出不穷的风险市场里选择适合自己的理财产品呢？

　　回想一下这两年来我们大家做所的风险投资，04年的基金，能把握住机会的人很少，而在上证指数998点的时候，谁敢进股市一博？可是最近的两年里，却完全不同了，人们开始炒股，买基金，但到现在为止，有多少股民不是被套的？“解套”是讨论的最多的话题了吧？

　　在人们意识到投资理财重要性的今天，在我们经历过亏损和套牢以后，我们都学会了理性投资，也明白了盲目投资的结果只能是让自己口袋里的钱，越来越少。

　　今天呢，我们来进行一个客观的分析，分析一下这些投资市场，然后我们选择一个适合自己的投资市场来进行理财。

　　首先呢，我们来看基金市场，基金呢，这里所说的基金是股票型基金，是指一种利益共享，风险共担集合证券投资方式，能过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票，债券等金融工具的投资，并将投资收益按基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。.基金呢是一种稳健的投资品种,适合长期投资,.但长期持有的条件是投资者要选对基金品种.

　　想要做好基金,首先呢,得调整好自己的心态,合理的安排自己所投资的资金.要有一个平和的心态,.其二呢,要树立起一个长期投资的理念.要经受的起市场的波动,不要因为市场的风吹草动而让自己轻举妄动而这个长期的投资呢是在五年以上,最理想的长期投资呢,是10年到15年的时间.而15年,为一个经济周期,当然,你的基金也得是在适当的时机,适当的价格,然后去做一个适当的长期理财计划, 正所谓,天时地利人和是也......

　　第三呢,是要跟踪好你所投资的基金公司,了解该基金管理公司的投资理念,了解基金管理人的投资团队成员各自擅长,特点.风格,及相互合作的机制.激励机制,了解他们的投资流程及投资模式,尽量仔细研究过去一个完整市场周期中该公司旗下各支基金产品的业绩表现和产品线丰富度,互换条件,然后再看你是否认同和信任该公司的投资文化和理财能力.

　　第四.要观察研究你备选的基金产品,仔细阅读产品的招募说明书.判断该产品从投资对象,投资策略,分红策略,风险收益特征,基金经理投资经历等要素是否符合你的需求.然后再去慎重投资你所看好的基金.

　　现在看来要做好基金理财并非是一件容易的事,而基金也已经打破了风险投资市场保本的奇迹.

　　而且是基金受股票的影响也是很大的.

　　股票是一种有价证券，是股份有限公司在筹集资本时向出资人公开发行的，代表持有人对公司的所有权，并根据所持有的股份数依法享有权益和承担义务的可转让的书面凭证。

　　从目前的情况来看股票市场已经达到了全民炒股的状况。自从90、91年沪深两市开业到今天为止，有过一夜暴富的传奇，也有过折戟沉沙惨痛教训。当然是后者居多，为什么呢？股票品种因其本身的特点造成了一些局限性或者是劣势。我们具体来看一下这个问题。

　　　　第一，每位投资者在进入股市的时候首先要面临选股的问题？两市 1500多只股票你就要从中进行筛选。如果你是比较单一的选择，比如我就做一只或者是两只股票，那么就是1／1500或者2／1500，即使你多投几只，概率也不是很大。所以从这么多的股票中选中几只涨 的股票概率是比较低的。而且投资者选择股票主要的渠道一般都是朋友推荐、股评荐股、甚至是一些小道消息，投资者之间的以讹传讹，

　　这样对很多人选股造成了很大的障碍。

　　这里面还有一些不正常的因素会影响我们选择股票。这些不正常的因素包括什么？做股市的人都知道，有一种“黑嘴”，他们会为了 一些不可告人的目的宣传一些股票，会使投资者买入后造成很大的损失。这些不正常的因素在里面，所以导致了投资者选股是第一难题和障碍。这是在股票市场中遇到的第一个问题“选”、“怎么选”、“选哪些”。

　　第二个问题，股票的交易模式。首先它是以T＋1规则在交易。做过股票的都知道，我简单来介绍一下。T就是指今天，T＋1就是指当 日买进，到了第二个交易日才能卖出。这种原则有什么弊端呢？可能做过股票的有这种经历，你开盘感觉非常好，你8元一股买进了一只股票。一直到了下午涨势如虹，比如说涨到了9元，但是这个时候你不能卖。到了第二天早上开盘不涨了，反而往下跌了一部分，这就会 减少投资者获利的可能，甚至有一些股票头天涨得非常好，第二天跌得非常惨，完全会吃掉你头天的涨势。这就是T＋1最大的一个弊端，不能使你及时的捕捉到投资盈利的机会。这就是我们说T＋1造成的股市的一个弊端。这样不仅减少了你的机会，也增加了持仓的风险。

　　　　我们再看第三点，中国的股市只能做多，牛市才能赚钱，熊市是不能赚钱的，只能等待下一个由低到高的拐点。在这种情况下，投资者的资金运用就比较的单调，只能做一个方向的交易。大家做过股票应该知道，2001年冲高回落一直走熊，一直到了06年。这个漫长的熊市中很多投资者可以说是非常的郁闷的。买股票怕被套，不买的话资金运转不起来。钱只有运转起来才能达到你投资获利的目的，但是它运转不起来，或者是在一个非常有限的范围内运转，这对投资者是非常不利的。一个传统的投资品种一旦陷入僵局，就类似于牛市转入熊市。如果没有一个新型的投资品种出现，这个市场只可能是一潭死水。凡是经历过长时间股市洗礼的人都会有这种体会。

　　　　第四点，这是最关键也是最让人深恶痛绝的，就是股市有“庄”。股市摸爬滚打多年的人，都知道无庄不成股。这里面包括其中的一 些散布假消息、报表、业绩都是假的，这些大家听得可能太多了。我们说庄也分很多种，有一些庄比较文明一些，有一些是属于比较恶劣 的庄。不管它是怎样的庄，它的行为是操纵市场价格的行为，这是不对的。如果我们把中国的股市说成是一片森林，这个森林的游戏规则 就叫做“散户供给制”。庄家和大机构永远是生存在生物链的最顶层，中小型的散户永远是在底层，随时有可能被庄家吞食掉。

　　　　有人会问，都是说股票怎么不好，但是为什么还有这么多人来炒股。确实最近有很多人在股票上赚了钱，就是因为你坚信会有一个人用比你购买价格高的价格买走这只股票。但是，股票不能做反向交易，在这种情况下，最后一批入市的人风险是最大的。在这种情况下，你说股市有没有优点呢？也有好处的，即使是从100元打到1元，我可以永久的持有，不怕它跌。这样对于投资者来说是浪费时间,你的资金就运用不起来而已，只要你不把它卖掉就不会发生实际的、太大的损失。如果真的再涨回来，你就可以基本不损失，但是这个时间各位可以想想是浪费不起的。

　　　　在股市中挣钱的都是什么人呢？我们先不说机构。在里面挣钱的散户有没有？也有。这些人自律性一定要非常强，你会买股票不是最 高的，而是你会卖股票。当你看到盈利的时候你不贪，自律性非常强，你能挣钱。

　　第二，消息来源非常准确的这部分人也能挣钱。比如说

　　某某人和庄家认识，在庄家做成功这个盘的情况下，你提前知道了消息就有可能赚钱。第三，是运气非常好的人。这部分是少之又少的。

　　而且股票有固定的开收盘时间，在股票开盘的时候，也正是我们工作忙的时候，有很多时候，会没有时间去看盘，所以，也会错过很多的行情。股票也是全资运作的，你有多少钱，就只能持有价值相等的股份。众所周知，中国的股票市场其实就是政策市场，受政府政策影响比较大。

　　在投资市场中每个人都知道，赚钱是有风险的，而且永远是少数人在赚多数人的钱。在这里面既然有这种情况，我们怎么才能做这种少数人。首先要选择这个品种的问题。我并不建议大家说一定不要做股票，但是目前的股票市场已经不再是价值投资了，现在可以看成是一个投机行为，但投机盈利，却也是不好操作的，在这里给大家说一下，一定要小心。股票市场是我们在投资中看到的比较传统和早期的投资模式。

　　2001年股市走熊以后，很多人撤出了资金投入了另外一个品种，这也是我们对比的第二个品种－－期货品种。 期货呢就是标准化的合约.是指在将来特定的时间用合约的价格去交割一定量的物品。

　　　　有一些人对期货的感觉是有一句话“谈虎色变”。期货不是一个可怕的东西，也不是一个可怕的品种，只不过是有一些不良的做法在里面。我们先来说一下期货比股票来说强哪些？既然它能把资金从股市吸引到期市，就有它的一些优点。

　　　　第一，期货可以做T＋0。当日买卖可以完成，理论上你开盘买，后一秒就可以卖出。它可以在一个交易日内，理论上进行无数次的交

　　易。在你出现获利机会的时候可以把握住机会不丧失，这就是它的一个好处。

　　　　第二，期货可以以保证金形式交易，俗称以小搏大，或者是杠杆交易。可以以10％的资金做百分之百的买卖。比如我购买股票，我全额需要100万。但是如果购买等额的期货市场品种，你就只需要10％的钱就可以拥有相当于100％的货。这中间就可以扩大你资金使用的功 能。你本来可以买一百万的货，但是现在可以购买一千万的货。这就是保证金以小搏大，当然盈利是扩大的，同时风险也是扩大的。我们 不能说某某品种最好，只能盈利，不会亏损，这是不可能的。所以以小博大的方式，不仅能够给你带来比平时多的利润，同时也带来了比

　　平时多的风险。关键在于我们是否会控制风险。

　　第三，期货可以做双向交易，俗称可以做多也可以放空。做多很好理解，低买高卖，我买你手里的这些纸，花十万元，以后升值了我 可以卖掉。做空就是指我可以在价位偏高的时候先卖空。大家知道，我手里其实没有东西，都是钱，都是以保证金在交易。等到它价格低的时候再买回来我可以赚熊市的钱。我举一个例子，这就相当于我和某一位投资者我们俩个人在做交易，我们做交易是买这个麦克风。我们俩达成共识，一百元我可以卖给你，你答应要，我是以定金的形式签了一张纸。过了一段时间，这个麦克风降价了，我到别的地方进货再把这个麦克风拿给你。这就是基本做空的原理。双向交易可以做多，可以做空，就是说牛熊都可以赚钱，这前三点相对于股市来说，有了很大的改进，相对股市来说期货是一种创新了。期货市场就这么好吗？没有一些劣势的地方吗？其实它也是有的，而且它的弊端也是

　　比较特殊的。

　　期货中也有庄，只不过它的这种庄的叫法和行为有一个特殊的名词，叫做“逼仓”，就因为期货T＋0、以小博大、双向交易才导致了庄家可以做一个“逼仓”。我给大家解释一下。比如我是空方，您是多方，在这种情况下你买价格涨，我买价格跌。这时候我们肯定有一个判断错误了，比如这个价格就是跌下去了，我挣钱了。但是你不甘心，你是庄家，你是机构，你不甘心这个价格给你造成了损失，你就会出现一些特殊的手段。我们说期货、期货，最关键在期字上，就是因为期货是有时间限制的。当你持有期货品种的仓单时，比如说你拿 的是8月的仓单，到了8月份你就必须要交割。交割是指到时候你要发生真正的钱和货的转移，你做的是大豆的品种，到了8月份如果你不 把单子出掉，你到时候就要给人拉一车大豆过去。所以这种情况下，庄家就可以利用普通投资者没有这样的能力进行逼仓。庄家可以封住单子，你找不到对手盘，我做空我必须要平掉才能实际挣钱到我的口袋里。但是庄家不把单子放到市场上。你没有对手盘，你干着急。所以你只能一步步的抬高，又抬回你的成本价，甚至有的人会把价格抬得更高，使庄家扭亏为盈。这就是逼仓，所以才会在限定期限内被庄家逼死。　这种期货的逼仓是一个非常痛苦的行为，因为它没有化解的办法。股市你可以拿到天荒地老，但是期货不行。

　　而且中国在期货市场上没有话语权,也就是没有定价权.当前期货市场上几乎所有的大宗商品都存在一个国际市场定价中,铝,铜,铅等金属价格主要在伦敦金属交易所确定,棉花价格确定于利物浦,煤炭价格形成成于纽约商品交易所,.尿素,小麦价格形成于枝加哥商品交易所确定,石油价格由东京交易所确定,红小豆,大豆,玉米价格确定在东京谷物交易所,羊毛价格则由澳大利亚羊毛局定制,即便中国在一些商品上的消费可以占到国际总需求的大头,但在国际定价上却根本没有任何发言权,想要做好国内期货交易,就一定要眼盯住国际价格的趋势.国内期货上的价格也都是来自于国外的相对价格。所以说，中国的期货市场受到国外的一些不明因素的影响也是比较大的，相关的信息呢，也比较模糊。

　　股票和期货可以说相对于现在的时间来说是比较传统的一个投资方式了。现在市场上还有很多种新型的投资工具，包括有的人知道的基金、各种私募的行为和各种各样的品种。如果有投资者特别关注财经新闻就会知道，现在被炒得最热的就是黄金外汇投资，大家留心的话可以发现黄金投资在社会上的效应炒得非常大。那么，这两个市场究竟有哪些好处呢？我们来看一下。

　　外汇呢，就是外国货币和能用于国际结算的支付手段。

　　有很多人感觉，外国货币，汇价跟自己的关系不大，但随着最些年人民币兑美元的不断升值和每天0。5%上下的浮动，提醒中国人对货币资产（人民币和外币）进行管理的重要性，发达国家的居民大都知道要将自己的货币资产进行配置，各国中央银行必须对外汇储备进行不断地买卖以求保值增值。

　　能够切身体会到到货币波动的主要有：进出口企业，房地产、能源矿产行业、出国旅游、留学，中国人个人资产的大幅度缩水确没有多少人能够意识到。中国5000亿美元外汇储备的在近几年至少损失了1000亿美元，相当于国民生产总值的10%。

　　2001年100万元人民币相当于15万欧元，到2004年底100万人民币只相当于9万欧元，即使不做任何操作，近四年以来，持有人民币的人相对于持有欧元的人资产缩水近40%左右！

　　在2005年的时候，外汇黄金保证金交易市场开始在中国慢慢的发展起来，目前为止，在上海，深圳，郑州，北京，济南，天津等一些较大的城市发展的相当好，越来越多的人来选择外汇市场做投资，到底这个市场有什么样的优势呢？我们来看一下。

　　外汇市场呢，就是根据汇价的上下浮动，去挣取中间的差价。这个市场是世界上最大的一个金融交易市场，它每天的交易量大约是1.9万亿美金,是美国期货市场交易量的4倍,是美国股票市场的30倍,是中国股票市场上60 倍.在美国和欧洲一些重工业国里,通过对投资者的调查,居然有80%的人都在外汇市场上做投资,而只有20%的人在别的其他理财市场做投资,为什么会有这样的出象呢?为什么在三十年的时间里,外汇市场的发展却远远超过了一些发展达几百年之久的股票期货市场呢?

　　外汇保证金交易，是利用杠杆投资的原理，在金融机构之间及金融机构与投资者之间进行的一种外汇买卖方式。在交易时，交易者只付出1%的保证金，就可进行100%额度的交易。使得每一位小额投资人亦也可在金融市场中买卖外国货币，而赚取利益。

　　双向交易投资，涨跌都有获利机会；

　　像期货等金融产品，外汇交易允许投资者买多(买入)或卖空（卖出）货币组合。

　　T+0的交易模式，即时交易让投资者很灵活的去进行操作。有人说，外汇保证金交易，是给中国人一个很好的礼物。因为它是24小时不间断的交易，在北京时间下午3点到晚上12点的时候，是欧洲市场的下午盘和美洲市场的上午盘！这段时间是行情波动最大的时候，也是资金量和参与人数最多的时段。中国的外汇交易者拥有别的时区不能比拟的时间优势，能够抓住这个波动最大的时间段，下班这段时间是自由时间，正好可以用来做外汇投资，不必为工作的事情分心。外汇市场具备一个空间统一性和时间连续性，由于全球各金融中心地理位置不同，亚洲市场、欧洲市场、美洲市场因时间差的关系，形成一个全天24小时连续运作的外汇市场。只有周六、周日及各国法定假日，外汇市场才休市。而汇价，全部是统一报价，无论哪个国家开盘，汇价都是全世界统一的汇价。而且，交易成交率很高，不会出现像股票一样的成交不了的现象。外汇也不会像股票那样由于价格下跌而市值“缩水”。因为汇率是两种货币的交换比率，汇率的变化也就是一种货币相对另一种货币价值的增加或减少。

　　　随着近期国际汇市波动加剧，全球外汇市场交易量已跃升至单日3。2万亿美元的创纪录水平。货币作为一种资产类别再度引起人们的兴趣，而专门从事外汇套利交易的对冲基金也重新入市。巴菲特和索罗斯每年从外汇市场赚数十亿美元。在面前这么庞大的单日成交量时，没有任何一个国家能控制得了这个市场，所以这个市场是一个相对公平，公开的市场，所有的信息，外汇市场受各国经济数据影响比较大，而所有的这些信息都会提前发布出来，是一个全部透明化的市场，不必再担心有庄家的操控。

　　在外汇市场上没有涨跌停的限制，汇价可以自由的上下浮动，有些人认为，汇价可以自由浮动，那么，风险是不是就会很大呢？在这个市场上，风险其实是可以控制的，它有一个止损价和盈利价位的设置，这个就是用来控制风险的一个重要手段，在做一笔交易的同时，设置好止损跟盈利价，在自己分析好的行情上，自己的这笔交易最大会亏损多少，可以盈利多少，都是可以自己控制的。

　　当然，黄金保证金交易同样具备外汇保证金交易的特点。

　　通过我们对这些市场的对比，不难看出，社会的经济发展跟投资市场的发展是有密切联系的，经济的发展，是投资市场发展的根本。从90年代的股票，到2000年以后人们对期货的关注，一直发展到现在的外汇市场， 经济在飞速的发展，而投资市场在不断的完善。股票可以说是投资市场上的传统市场，而后来的期货，基金，外汇都是不断的在创新也完善了起来。相信大家在传统的基础上也可以不断的创新，找到一个适合自己的投资市场来。