李星打算在孩子18岁读大学的时候给孩子一份教育基金《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特清崎说:"如果你不教孩子金钱的知识,将会有其他人取代你 "如果要让债主、奸商、警方,甚至骗子来替你进行这项教育,那恐怕就会付出一定代价了金钱是把双刃剑,越来越富裕的生活本身不会对孩子有害,但是如果缺乏正确价值观的指导,金钱常常扮演着"罪恶之手"的角色 这听起来或许有点危言耸听但是,孩子们需要理解财富的价值和力量,他们用之可以达到什么样的目标这种让金钱发挥正面能量的作用,需要相关的理财教育,不然,从白手起家到散尽家财是完全有可能的事实上,财商与健商、情商一样,都是一种指导人们行为的无形力量 美国人有一个共识:在诸多成功中,赚钱最能培养人的成就感和自信心,所以必须从小培养孩子的财商 你可以从孩子的保险、储蓄到基金定投,一手包办,请相信时间杠杆的魔力,长期投资的复利效应将实现资产的翻倍增值,等到孩子长大了,便有"金山"保障;也可以让孩子参与到这个为他准备的理财计划中,帮他树立理财目标,告诉他如何打理这个属于他的账户,让资产增值当然,教孩子理财和为孩子做理财规划本就不是一回事接下来,我们会告诉你如何教孩子理财,以及为孩子的未来理财 富爸爸好妈妈教孩子理财 9岁的琦雯每天晚上除了要完成作业,还有一项妈妈交待的"神秘任务"记账今年春节对小琦雯来说,是最高兴的一年,她终于可以拿到父母给的压岁钱了,再加上从去年一直积攒的零花钱,琦雯的"小金猪"储钱罐已经开始沉甸甸了,当然,离她的目标《哈利波特》全集还有距离 "从她6岁开始,我上街买日用品都会带着她,教她怎样把钱花好、花对",琦雯的妈妈陈雅姿说,财商很重要,她希望孩子以后是钱为生活服务,而不是生活为钱服务,"很多有钱人为什么都觉得累,其实他们的财务并不自由" 理财商数(简称财商),即FQ,是继IQ、EQ后逐渐兴起的一个新词汇FQ有多高,直接决定了是否能利用好手中拥有的资产,做好资源配置,完成财富累积不少理财师都指出,培养FQ也要从孩子的儿童时代开始,未雨绸缪 一项调查显示,绝大多数少年儿童都有零花钱,九成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差等问题然而,很多父母却害怕让孩子过早接触金钱概念而变成"小财迷"或"吝啬鬼",陈雅姿却认为,对孩子的财商进行教育,并不是教她去追求金钱,并不是教她只要会赚钱就足够,而是要教给一些最基本的理财知识,让她具有理财的观念,"很多时候,人缺少的往往不是钱而是一种观念" 陈雅姿在女儿8岁时候,就开始给她零花钱,并告诉她:"你可以拿它买笔记本买零食,也可以把它攒下来,爸爸妈妈让你自己做主,但是爸爸妈妈不会再给你买玩具和童话书,如果你自己喜欢,就攒下零花钱去买"从小在家耳濡目染的小琦雯,当然明白自己不能贪心,只能要一样东西,最后,她决定"忍痛"割爱最喜欢吃的糖果,将目标定在《哈利.波特》 今年春节,陈雅姿开始给女儿包压岁钱,并要求她对每天的花费记账,将每一笔零花钱的来龙去脉都清楚地记录下来,每周写一篇记账周记,对自己的花钱情况进行一次检查,看哪些钱该花,哪些钱不该花;哪些钱花多了,哪些钱该花而没花出去然后陈雅姿会帮女儿进行指导"这样才能加深孩子对财富的认识,还能逐渐学会节流,知道怎样把钱花在刀刃上",陈雅姿说 研究表明,512岁是儿童理财教育的关键期在这个阶段,孩子的金钱价值观和消费尚未形成稳定的习惯财商教育专家认为,如果此时进行理财教育,那么孩子学会安排10元钱的用途,明天给他10万元、100万元甚至更多的钱,都能游刃有余地处理好 美国家庭培养孩子对钱的认识和理财能力都比较早,社会对孩子财商的基本要求是:3岁能辨认硬币和纸币;4岁认识到我们无法把商品买光,必须在购买时作出选择;5岁知道钱币的等价物,例如:25美分可以打一次投币电话等知道钱是怎么来的;6岁能找零;7岁能看懂价格标签;8岁知道自己可以通过做额外工作赚钱,学会把钱存到储蓄账户里;9岁能简单制定一周的开销计划,购物时知道比较价格;10岁懂得每周节省一点儿钱,以备有大笔开销时使用;11岁知道从电视广告中发现有关花钱的事实;12岁能制定并执行两周的开支计划,懂得正确使用银行业务中的术语这是值得中国家长们借鉴的一个儿童财商培养时间表 一、学前期(5岁之前):此阶段需传授一些简单知识,切忌灌输太多学前儿童无法理解的抽象概念,他们只对具体的东西感兴趣 例如,可以告诉孩子: 1 虽然一角的硬币比五分的硬币小,但却更值钱 2 硬币可以用来换取他们想要的一些其他东西 3 电视上的玩具买回家后并不会像电视上那样漂亮,而且也并非那样好玩 4 用玩具来存钱会很好玩 5 并不是你想要的每一样东西都能得到,即使这个东西近在咫尺 在对孩子进行教育时,你得考虑他们的年龄可能你费尽了口舌,而孩子仍坚持想要那个东西,这没有什么奇怪的重要的是,要让孩子习惯听到你说不,并解释为什么 二、童年(611岁):孩子进入童年期后,学习主动性加强,处理有关钱的问题的能力也有所提高因此,加强孩子的纪律性及责任感为这一阶段的重要任务,家长应教育孩子: 1 可以有零花钱,但不可要求预支 2 用自己的钱买电影票、零食或游戏卡片 3 去超市带上购物清单,挑几件便宜商品 4 存在银行的钱,银行不会总为你留着,而会将它放贷出去,或进行投资 5 并不是你想要的每一样东西都能得到,即使这个东西近在咫尺 三、青少年期(1218岁):这个阶段的孩子已经基本懂事,可以教他们一些实质性的理财方法: 1 你即使减少衣着方面的开支,也能穿出自己的风格 2 请留心家庭的财务开支,包括你上大学的费用 3 准备一个账本,学会定期整理,做到收支平衡 4 将平时打工挣钱省下一半来充抵一部分学业开销及今后上大学的费用${NextPager} 理财周报记者 汤雅婷/文 "养儿一百岁,常忧九十九" 天下父母心,对孩子的疼爱和担心,从稚嫩的小生命还未出世就已经开始 谁也不希望自己的孩子有意外或者生病,更何况医疗成本逐年在提高,如何给孩子一个切实的保障,让他拥有一个平安、健康、快乐人生? 有少儿医保政策,那我是不 是不再需要给孩子买保险? 解答:国家目前在北京等城市实行的儿童社会保险,价格是100块钱,国家补助50% 然而,单纯的少儿社会保险存在以下缺口:无身故与残疾的给付;无自费药,手术费的自费器材的赔付;有自付部分;无身故全残的保费豁免;无床位及膳食费用的补助;保障范围有限制;无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿此外,对于重大疾病,少儿医保规定的保障范围也比较窄 商业保险则是用来弥补医保的不足,在内容上提供更高的医疗保障例如,有些保险公司推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付 现在儿童保险主要有哪 些种类? 解答:目前为止,儿童保险市场一般分为儿童意外伤害保险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险、投资型儿童险四类 在孩子的成长过程中,少儿重大疾病和少儿住院医疗所发生的费用,是家庭中一项比较大的开销目前,市场上的少儿医疗保险主要有两大类,一类是重大疾病险,另一类是住院医疗险 儿童疾病种类和发病频率都很高,并且现在重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,如白血病等恶性肿瘤、脑血栓及严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病重大疾病险的赔付,一般是在确诊后即按照保险金额全额给付,保险责任也同时终止儿童重大疾病险的保费较低,因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些 而住院医疗保险多为消费型险种,是以一年为保障期限,既有主险,也有附加险住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据;住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据,按合同约定给付住院津贴购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销一般来讲,对于发烧、感冒等门诊都不予报销,只有住院、手术等大型花费才能得到补贴 有的代理人除了给我推 荐儿童意外或重疾的主险外,还会给我介绍几个附加险,这些有没有必要购买? 解答:少儿意外险基本都涵盖意外身故或者全残,但是赔偿金额差别比较大建议家长除了购买一份主险外,最好附加住院医疗险和住院津贴的保险,这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销这些险种属于纯消费型,每年总保费估计不超过千元 孩子不同年龄段购买 险种有什么不同侧重呢? 解答:婴幼儿时期,由于抵抗能力差,孩子容易得一些流行性疾病,因此,为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险,尤其是住院医疗补偿型的险种相对而言,这个时候,以死亡为给付条件的险种赔偿率不高,一般只有在年满4周岁后身故,才能100%拿到身故赔付 到了小学时期,由于孩子好动,一些意外隐患很大,应适当增加意外险的投入 特别要注意的是,孩子在年纪比较小的时候费率相对较高,而随着年龄的增长,费率逐步有所降低这主要是由于孩子的发病率所导致的,小孩通常患病的几率会比较高 此外,一定要为孩子购买学平险只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障一般小到3岁的幼儿园小朋友,大到25岁的在校研究生都可以投保,只要缴费即可参保目前,一些"学平险"的投保范围已大大扩大,不再局限于在校学生与保障相同的商业少儿险相比,学平险的保费便宜得多 当孩子的父母出现比较重大的风险的时候,孩子所有的保障依然存在,但保费就不需要支付了,这也就是所谓的任何风险来临,孩子都能无忧健康成长 保费豁免并非保险公司施赠的免费午餐不管是以附加险形式出现,还是直接出现在保险合同条款,投保人都要为这一额外保障支付保费比如,30岁的父母为孩子投保人身险,年缴保费5000元,加入豁免条款,每年要增加保费200-300元 案例 如何为10岁孩子定制健康险? 爸爸为今年10岁的汪雨投保金盛"孩之宝"儿童保险套餐,年交保费7,391元,其中主险交费期仅需8年可以享有如下保障利益: 大学教育金/创业津贴:18岁时可领取18,481元,25周岁时可领取34,485元,(注:假设25周岁前暂不提取账户价值;可领取的金额均按中等投资回报假设,且并非保证不变)其后保单继续有效,并提供直至终身的人寿保障 意外门急诊:每次事故最高给付1,500元(自付30%) 住院医疗费:每次住院最高6,000元(自付20%) 每日住院现金:40元/天(每次住院,最高给付180天) 终身寿险保障:身故给付8万 周年红利:终身领取 百岁贺寿金:8万元${NextPager} 理财周报记者 汤雅婷/文 保险规划顾问:友邦保险深圳分公司业务主任 刘祥明 张蕾是一家外资企业销售部经理,怀胎十月,她把剖腹产日期选择在了6月1日儿童节这天 这位准妈妈性格要强,当然也不希望孩子输在起跑线上张蕾已经和老公憧憬了孩子未来的很多画面,送他读最著名的那家幼儿园,要让他学小提琴、跆拳道,以后还要送到加拿大读书 可是越来越昂贵的教育费用也让张蕾有很大的压力她看过一个调查数据,从读小学、中学,直到大学毕业,孩子的教育总费用大约在30万元左右如果再加上出国留学的开支,这笔费用将达到60万元以上该怎么办呢?只储蓄吧,没有长期坚持的定力,自己又没时间盯着股票张蕾听朋友介绍说有一种专门的儿童教育金保险,她动了心 张蕾通过朋友找了两家保险公司的代理人,为她即将出世的宝宝做出了保险方案 如果为宝宝投保平安子女教育金分红保险,交费期15年,那么宝宝的保险利益有: 大学教育金: 到18、19、20、21岁每年按保障金额的40%给付大学教育金 婚嫁金: 25岁时按保障金额的80%给付婚嫁金 退休金: 60岁时按保障金额给付退休金 分红:公司每年根据分红保险业务的实际经营状况,将赢利的70%以上分配给客户 豁免保费:父母患重疾或残疾免交以后的保费,孩子继续享受保障和分红 身故保障:如果25岁前被保人身故按保单当年现金价值赔付,25岁后身故按保障金额赔付 购买教育金的三大误区 注重孩子,忽视家长 家长通常会将孩子放在家庭消费的首位,在购买保险时也是一样,但是他们却容易忽视,家长的稳定的收入才是孩子未来幸福生活的基础如果家长发生意外,那么即使购买过儿童保险计划,也会因为无法继续缴费而打了水漂所以,在选购教育金产品的时候,投保人一定要选择具有"保费豁免"功能的产品,也就是说如果投保人发生意外,保险公司可以豁免之后的保费,且保证继续有效 过度追求领取灵活性和早返还 教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划,半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面如果产品灵活性较高,就难以保证父母不会"挪用"这笔资金,这也使得之前的努力前功尽弃市场上一些购买两三年后就可以立刻得到返还的产品,其问题就在于资金很难做到"专款专用" 孩子太小无需规划教育金 有些家长认为孩子连小学还没有上,规划大学教育金实在太早,其实这种想法并不正确假设同一款教育金产品,缴费期为5年,保额为40万,那么从0岁起投保要比从10岁起投保,少缴纳保费约24%${NextPager} 锁定11.33% 基金定投高复利收益助孩子进名校 "六一儿童节"又到了,细心的爸爸妈妈可能会为给可爱的宝贝准备什么样的"六一节"礼物而颇伤脑筋 可口的美食?有效期只有24小时;好玩的玩具?有效期大概也只有1年;但一份合适的儿童基金定投,有效期却是一生! 1000元"金种子" 18年后助孩子进名校 根据《青年研究》2005年调研报告,在中国,一个家庭将孩子抚养至16岁,总成本将达到25万元左右;如果算到子女上高等院校,家庭支出则高达48万元如果希望孩子就读海外名校,算起来何止50万? 良好的教育无疑是孩子实现梦想的助推器,但更好的教育意味着要支付更高的教育成本,如何为孩子的将来准备一笔充足的教育资金是每一位家长都必须考虑的问题 正是基于这样的想法,老婆刚刚怀孕的李星最近"迫不及待"参与了华夏基金的"金种子"儿童基金定投计划,每个月投入1000元 根据华夏基金设计的"迎六一金种子基金定投计划",用上证指数模拟基金定投,自1990年12月起,每个月19日投入1000元,截止至2009年3月31日:总投入220,000元,资产总值642,927元,收益率192.24%,复合年平均收益率6.02% "富小孩"定投让"富"过三代 只有适合自己的才是正确的北京的王晓静也打算给自己8岁的儿子准备一份特别的礼物"儿童基金定投"但是什么样的基金定投产品更适合她? 泰达荷银基金针对拥有子女的家庭,尤其是拥有8岁及8岁前儿童的家长们设计了一个适合他们的儿童基金定投计划"富小孩"投资方案 王晓静若选择A计划,每月投资1000元,投资10年,投资成本为12万,但预期最终收益可以达到20.5万元;选择B计划,每月投资500元,投资15年,投资成本为9万,但预期最终收益可以达到20.7万元 王晓静最终选择了A计划,她觉得10年后正好是儿子上大学的年龄,20万应该可以满足儿子大学期间的各种费用 误区一 因恐惧而暂停 基金投资首先必须坚持长期投资理念基金的特点是集合投资、专家理财,优秀的股票型基金往往能够获得与大盘同步甚至超越大盘平均水平收益 1983-2003年期间美国股票基金的年均收益率为10.3%;从中国来看,1990年12月19日至2006年12月29日,定投上证指数的年均收益率也可达到8.46% 误区二 因上涨而赎回 一些客户在定投一段时间之后,发现基金净值上涨,担心市场反转而选择中途赎回停止定投,其实这是跟做基金定投的初衷相违背的参加定投就是为了避免短期操作,获取市场平均收益,随便赎回则再次陷入"短视投资"的陷阱 误区三 选错定投品种 并非所有类型的基金都适合定投如果定投资金35年内需使用,建议选择股票仓位较低的混合型基金,而回避风险较高的指数型和股票型基金;如果是10年左右的投资安排,可以选择优质的股票型基金 误区四 对未来现金需求估计不足 由于基金定投是一种长期的投资方式,中途停止会离财务目标很远,尤其股市有涨有跌,如果在股市低潮时急需用钱,被迫停止定投则会遭遇更大损失${NextPager} 5类银行工具好帮手 让孩子从小学会精打细算 怎样让孩子知道钱不是按一下机器就印出来的,需要付出汗水?如何让孩子忍住不吃巧克力,把零花钱攒起来买他吵着要的脚踏车?怎样才能让孩子明白30块钱不仅能买到一顿肯德基、一个飞机模型,还能买到一束母亲节的康乃馨? 如果这堆问题让你困惑了,那林曼云女士的经验分享你一定不能错过 原因很简单,她跟你一样忙(可能更忙),但作为两个孩子的母亲,上述难题她都解开了 让儿子每周5元攒钱买脚踏车 林曼云,渣打银行(中国)零售银行产品部董事总经理,在美国、台湾和中国大陆有十多年的公司金融及个人金融领域的经验问起孩子的财商教育,她说,"以我做母亲的经验来看,从管理零花钱开始,最现实又最有效" 她有两个男孩:老大13岁,在上初中;老二刚满9岁,小学四年级"我的小儿子从去年开始有零花钱,每周5块钱,这是他从同学中调查后得出的适中标准我让他自己列了一个可以获得奖励的单子:里面有收拾碗碟、坚持练钢琴、考试成绩优异等等,还设置每一项的奖金,比如收拾碗碟一次5块、每周坚持练钢琴10块等等" "然后我给他制作一个简单的EXCEL表,让他把每天所做记下来,每周结算一次"林曼云说,"到一个月的时候,我检查那个表,发现他把20块的基本工资变成了100块的月薪" 有了钱,还得想办法让他懂得存钱的价值林曼云的招数是如果儿子能够到年底存下90%,就给他额外的奖励"这样他就能忍着少买巧克力和玩具,在明年凑够钱买一部更好的脚踏车" "平时的消费政策也很关键比如,每年只有圣诞节和生日可以买比较贵重的礼物,出国每个人(包括家长)都只能买一件纪念品" 林曼云说 她说,最最重要的,还是让孩子对金钱有概念"逛超市要看价选物;去国外要会算汇率;还一起去给助养的小朋友捐钱,让他们知道还有困难的孩子需要帮助" 银行账户帮你管理孩子的花费 如何能找一种可以帮助父母管理零花钱的方式呢? 渣打银行(中国)计划于6月1日儿童节期间推出针对0-18岁少年的金融服务--"天骄少年"成长账户除基本的存取款及转账功能外,该账户还具有储蓄管理功能 "家长可以通过固定付款方式每月将一定金额的款项转至该账户,作为孩子的零用和储蓄,并通过网上银行实时关注孩子账户的变动,指导孩子合理使用零用钱"林曼云说 目前,具备类似功能的还有儿童卡,比如民生银行[6.85 2.09%]的"小鬼当家"卡,北京银行[13.21 5.60%]的京卡储蓄未来卡与账户相比,卡的功能除多币种储蓄、转账、网银监控、特约商户消费打折之外,还把教育储蓄也纳入其中 为小学4年级以上的孩子在九年制义务教育之外,进一步受教育提供的一种优惠利率、免手续费的特殊储蓄,目前交通银行[7.25 3.13%]、建设银行[4.66 1.75%]等十多家中资行都可以办理教育储蓄每阶段最高额度为2万元,最低50元起 你的宝贝有机会去东亚银行[26.65 4.51%]实习 在孩子教育基金管理方面,光大银行推出了国内第一个家庭教育理财投资主题型理财产品阳光理财E计划该计划包括人民币的金状元成长方案和外币洋博士留学方案,并推出安心留学方案以规避美元汇率变动的风险 此外,招商银行[17.45 3.50%]还专门为孩子受教育提供了可担保但款教育学资贷款提供资金用途证明后,财产抵押、质押或第三人保证方式都作为贷款担保条件,可选择等额月供、等额本金等多种还款方式 总的来说,国内银行针对孩子理财的金融工具主要有储蓄账户、储蓄卡、理财计划、教育储蓄、教育贷款5大类约10款这些金融服务大同小异,但真正的差异体现在增值服务上 东亚银行副行长林志民告诉理财周报记者,该行"聪明小当家"的小客户,以后考上"211工程"重点大学,可以在大学期间申请在东亚银行实习1周-1个月,将会被安排到该行个人财富管理部、业务拓展部、贷款管理部等10多个部门轮岗实习期间表现特别优秀的,毕业时参加本行的统招,会优先考虑" 4岁 学会用硬币买简单商品 5岁 知道管理少量零花钱,知道钱是劳动得到的报酬 6岁 会识别大面额纸币,知道简单的零钱找换 7岁 懂得阅读价格标签并确认自己有无购买能力,保证找回的钱数正确无误 8岁 知道估算所要购买商品的总成本;知道节约以应对近一个月内的需要,懂得在银行开户存钱 9岁 知道订立简单的每周开销计划,购物时知道货比三家 10岁 知道每周储蓄小笔钱以在必要时购买较贵的商品,懂得阅读商业广告 11岁 知道进行较长期的银行储蓄,包括储种、利率,学会计算利息,知道复利的原理; 12岁 知道明智投资的价值,懂得正确使用一般银行业务中的术语,并知道钱来之不易应该珍惜 13岁-15岁 可尝试一些安全的投资工具和服务,知道如何进行预算、储蓄和初步投资 16岁-17岁 要学习一些宏观经济基础知识,学会关注全球市场信息,了解简单的金融工具之间的相互联系 Tips 渣打银行林曼云指点孩子 去做高额回报的投资,对孩子来说还有点早 我不赞成让孩子过早参与股票等高风险的投资 保险是父母为孩子的健康和发展提前规划的工具;而银行储蓄支付工具,才是父母和孩子一起参与培养价值观和消费习惯的最好渠道 让孩子养成记账的习惯,量入为出,长大不会变成月光族参加爱心公益活动,让孩子不能只满足自己的物质需求,也要让他们从关怀、付出中去获得精神和心灵方面的成长
